阿裏巴巴貸款資助計劃：以(yǐ)會員信用爲(wéi / wèi)評價指标

8月3日，一(yī / yì ／yí)組四家在(zài)上(shàng)海經營鋼材貿易的(de)聯保企業，獲得了(le／liǎo)建行上(shàng)海市分行提供的(de)無抵押貸款，平均每家企業200萬元。

遊祖勇的(de)上(shàng)海翔鲲實業有限公司(以(yǐ)下簡稱：翔鲲)正是(shì)其中一(yī / yì ／yí)家。 　　貿易型公司往往缺少固定資産用以(yǐ)抵押，翔鲲也(yě)不(bù)例外，由于(yú)一(yī / yì ／yí)直無法從銀行獲得貸款，翔鲲此前一(yī / yì ／yí)直是(shì)通過擔保公司進行融資，每年的(de)融資成本算上(shàng)利息都要(yào / yāo)超過12%以(yǐ)上(shàng)，而(ér)遊祖勇所處的(de)鋼材交易行業，淨利潤率隻在(zài)3%左右。貸款難一(yī / yì ／yí)直是(shì)遊祖勇這(zhè)類企業主最頭疼的(de)問題。

　　遊祖勇的(de)難題并不(bù)是(shì)個(gè)案。據統計數字顯示，僅2009年6月份，國(guó)内新增貸款達到(dào)了(le／liǎo)2240億美元；上(shàng)半年貸款總額達到(dào) 1.08 萬億美元。但是(shì)，在(zài)這(zhè)場救市資金密集入市的(de)潮流中，小企業并沒有獲得與大(dà)中型企業同等的(de)“融資便利”。據了(le／liǎo)解，中小企業獲得的(de)貸款還不(bù)到(dào)貸款總額的(de) 5%。

　　從融資難到(dào)最終獲得貸款，遊祖勇得益于(yú)一(yī / yì ／yí)場由阿裏巴巴集團、建設銀行、工商銀行等銀行共同推動的(de)“網絡貸款”嘗試：作爲(wéi / wèi)阿裏巴巴的(de)會員，可以(yǐ)通過聯保等形式向銀行申請貸款，自2007年開始截止到(dào)目前，已經有超過1800個(gè)中小企業通過“網絡貸款”的(de)形式獲得了(le／liǎo)資金。

　　“2007年至今，網絡貸款的(de)貸款總額已經超過30個(gè)億，我們正在(zài)把業務向珠三角、長三角的(de)其他(tā)地(dì / de)方擴展，計劃在(zài)2009年達到(dào)貸款總額60億。”阿裏巴巴金融合作部資深總監胡曉明告訴記者。

　　網絡貸款四模式

　　“ 中小企業是(shì)阿裏巴巴最主要(yào / yāo)的(de)客戶，早在(zài)2006年，我們就(jiù)開始關注他(tā)們融資難的(de)問題，開始思考一(yī / yì ／yí)些解決的(de)辦法。”胡曉明說(shuō)。在(zài)他(tā)看來(lái)，阿裏B2B上(shàng)聚集着大(dà)量的(de)小企業，而(ér)且可以(yǐ)一(yī / yì ／yí)直監控他(tā)們的(de)真實交易記錄，本身就(jiù)是(shì)一(yī / yì ／yí)個(gè)金融服務很好的(de)推廣平台，但在(zài)當時(shí)，銀行主要(yào / yāo)服務于(yú)大(dà)客戶、大(dà)企業，對中小企業貸款的(de)嘗試并不(bù)多。

　　2007年，阿裏巴巴集團總裁馬雲帶着這(zhè)個(gè)問題找到(dào)了(le／liǎo)浙江省建設銀行和(hé / huò)工商銀行，雙方一(yī / yì ／yí)拍即合，兩家銀行的(de)企業事業部開始跟阿裏巴巴信用金融部頻繁溝通，三方讨論的(de)焦點，就(jiù)是(shì)貸款的(de)模式設計問題。爲(wéi / wèi)此，建設銀行企業部還曾經與阿裏方面一(yī / yì ／yí)起“在(zài)西湖閉關3天”，最終的(de)讨論結果，是(shì)目前網絡貸款所使用的(de)四種模式：三家以(yǐ)上(shàng)企業組成貸款聯合體的(de)聯保貸款、企業在(zài)阿裏巴巴上(shàng)拿到(dào)訂單，再憑借訂單向銀行申請貸款的(de)供應鏈貸款、企業憑借在(zài)阿裏巴巴上(shàng)的(de)信用評價申請貸款的(de)純信用貸款以(yǐ)及抵押物貸款。

　　“目前，聯保貸款已經成爲(wéi / wèi)我們主推的(de)貸款模式，在(zài)貸款總額中占将近60%的(de)比重。”胡曉明告訴記者。聯保貸款，正是(shì)遊祖勇獲得貸款的(de)方式：由三家以(yǐ)上(shàng)、簽訂了(le／liǎo)聯保協議的(de)企業相互擔保，一(yī / yì ／yí)起向銀行申請貸款。這(zhè)種形式等于(yú)将銀行的(de)貸款風險轉嫁給聯合體中的(de)企業，同時(shí)，企業間的(de)互相考察和(hé / huò)業務互助，又能夠降低不(bù)良貸款的(de)産生。

　　阿裏巴巴金融合作部總監高競認爲(wéi / wèi)，貸款聯合體實際上(shàng)是(shì)一(yī / yì ／yí)種相互監督的(de)機制。他(tā)在(zài)與銀行的(de)接觸中發現，銀行難以(yǐ)給中小企業放貸的(de)原因不(bù)是(shì)因爲(wéi / wèi)企業太小，而(ér)是(shì)給中小企業貸款考察成本高，風險不(bù)可控，但是(shì)以(yǐ)網絡爲(wéi / wèi)紐帶的(de)聯保關系解決了(le／liǎo)這(zhè)個(gè)問題。

　　“ 當初設計聯保，主要(yào / yāo)是(shì)考慮到(dào)單個(gè)小企業的(de)抗風險能力較弱，但小企業之(zhī)間形成利益共同體，就(jiù)會提高抗風險能力，而(ér)且，小企業之(zhī)間的(de)了(le／liǎo)解程度及他(tā)們做盡職調查的(de)深度，遠遠高于(yú)銀行。”胡曉明說(shuō)。據了(le／liǎo)解，目前的(de)貸款聯合體中，企業經營者往往是(shì)同鄉和(hé / huò)多年的(de)生意夥伴，對對方的(de)信用、企業的(de)真實經營情況、債務關系都非常了(le／liǎo)解，一(yī / yì ／yí)些聯保企業經營者在(zài)做“盡職調查”時(shí)，甚至還會調查對方的(de)接班人(rén)是(shì)否上(shàng)進等問題，這(zhè)樣的(de)程度，資源有限的(de)銀行往往很難做到(dào)。

　　三方風險池

　　從2007年10月開始，網絡貸款的(de)數字呈跳躍式增長，2007年發放貸款規模爲(wéi / wèi)2000多萬元，2008年達到(dào)了(le／liǎo)14億多元。随着貸款總額的(de)增加，阿裏集團開始思考進一(yī / yì ／yí)步降低銀行貸款風險的(de)辦法，思考的(de)産物，就(jiù)是(shì)後來(lái)被稱爲(wéi / wèi)“風險池”的(de)計劃。

　　“ 做風險池的(de)想法很簡單，就(jiù)是(shì)爲(wéi / wèi)了(le／liǎo)表示我們願意一(yī / yì ／yí)起承擔風險的(de)态度。”胡曉明說(shuō)。2007年5月16日，根據協議，阿裏巴巴與建設銀行雙方各拿出(chū)2000萬人(rén)民币建立“風險池”。并約定當不(bù)良貸款在(zài)貸款總額中所占比例小于(yú)1%的(de)時(shí)候，由建行承擔損失，超過1%後，阿裏與建行将各承擔超出(chū)部分的(de)50%。

　　在(zài)浙江省及市的(de)兩個(gè)網絡貸款項目中，“風險池”的(de)出(chū)資方都僅僅限于(yú)合作銀行和(hé / huò)阿裏巴巴之(zhī)間。但是(shì)，當網絡貸款項目進入上(shàng)海時(shí)，牽頭方上(shàng)海市政府決定以(yǐ)“ 真金白銀”的(de)方式直接參與，同樣拿出(chū)了(le／liǎo)2000萬投入到(dào)風險池中。市和(hé / huò)浙江省也(yě)同時(shí)簽約，将原有的(de)兩個(gè)風險池變成了(le／liǎo)三方風險池。

　　與“風險池”機制同時(shí)控制着中小企業貸款風險的(de)，是(shì)阿裏巴巴内部系統可以(yǐ)定向搜集并整合相關數據。銀行系統和(hé / huò)阿裏巴巴内部系統對接後，即可直接查詢申請者資料。通過阿裏巴巴已建立了(le／liǎo)一(yī / yì ／yí)整套信用評價體系與信用數據庫，它能幫助銀行有效弱化貸款中風險和(hé / huò)成本的(de)約束。

　　在(zài)阿裏巴巴貸款資助計劃實施的(de)區域，會員的(de)網絡商業信用納入信用記錄，将作爲(wéi / wèi)獲得貸款的(de)評價指标之(zhī)一(yī / yì ／yí)，爲(wéi / wèi)其申請貸款加分。而(ér)一(yī / yì ／yí)旦授貸企業出(chū)現壞賬，阿裏巴巴和(hé / huò)合作銀行也(yě)會采取極其嚴厲的(de)懲罰行爲(wéi / wèi)，對用戶進行“互聯網全網通緝”，以(yǐ)保障還貸。

　　截止到(dào)8月，這(zhè)個(gè)比例爲(wéi / wèi)1.1%，遠遠低于(yú)銀監會此前公布的(de)1.7%的(de)商業銀行不(bù)良貸款率。

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